Повечето пред пенсиониране ще трябва да направят „значителни“ съкращения в начина си на живот: доклад
Вълна от канадци, които се подготвят за пенсиониране, ще бъдат принудени да направят „значителни“ съкращения, за да живеят комфортно до края на живота си, анализ от Deloitte Canada показва.
Докладът, публикуван в сряда, разглежда финансите на 4000 канадци на възраст между 55 и 64 години, за да прецени тяхната „готовност за пенсиониране".
Хван Ким, партньор в Deloitte Canada, отбелязва, че тази група е особено голяма в момента с три милиона канадци от поколението на бейби бумърите, които са готови да се пенсионират през следващото десетилетие.
„Това, което открихме, беше доста зашеметяващо“, казва той за анализа.
Deloitte Canada установи, че само 14 процента от почти пенсионерите се очаква да се чувстват комфортно в пенсия, способни да поемат неочаквани разходи без много стрес. Тези лица до голяма степен имат финансови активи на стойност $900 000 или повече и вероятно притежават собствен дом освен това, според доклада.
В долния персентил са близо един милион домакинства, които се очаква да разчитат главно на публична подкрепа като Канадския пенсионен план в годините на пенсиониране. Въпреки че Deloitte отбеляза, че публичните инвестиции в CPP и други помощи се подобряват през последните години, наличието на фиксиран доход означава, че тази група ще бъде „особено уязвима“ към неочаквани разходи след пенсиониране.
По средата са 55 процента от почти пенсионерите, които ще трябва да направят промени в начина си на живот, за да избегнат надживяването на финансовите си спестявания. Тази кохорта до голяма степен се състои от канадци със средни доходи, включително тези, които могат или не могат да притежават изцяло дома си.
Това е групата, за която Ким казва, че традиционно е била игнорирана от частния и публичния сектор и на когото ще трябва да се обърне повече внимание, за да се запълни „празнината в готовността“ – бреме, което може да направи пенсионирането по-трудно и да прехвърли финансовия стрес върху бъдещите поколения.
Ким казва, че тези работници трябва да се подготвят да направят „ значителни жертви“, за да се пенсионират в сегашния икономически климат.
„Те просто не са спестили достатъчно, за да могат да поддържат начина си на живот, особено на фона на растящата среда на разходите, която всеки преживява днес“, казва той.
Колко ви трябва, за да се пенсионирате?
Ким казва, че голяма част от дискусията около пенсионирането се е фокусирала върху едно число: сумата, която едно домакинство ще трябва да спести, за да се почувства, че може да се пенсионира удобно.
Банка на Монреал проучване, публикувано по-рано тази година, определи тази цифра на 1,7 милиона долара за повечето канадци, като по-малко от половината респонденти посочват, че са на път да спестят толкова много.
Но Ким поставя този подход под въпрос, като твърди, че има значение за повечето канадци не е важно колко са заделили, а как изглеждат техните приходи и разходи – паричният им поток – след пенсиониране.
Ким казва, че е било трудно да се определят точни очаквания за разходите за живот в настоящия момент инфлация, тъй като „основната кошница от стоки“ като храна и жилища е била подложена на най-голям ценови натиск през изминалата година.
Джейсън Евънс, базиран в Уинипег финансов плановик, фокусиращ се върху преходите при пенсиониране, казва, че въпреки че инфлацията намалява през последните месеци, тя все още е „предпочитана“ за клиентите.
Той казва, че неговият подход е да седне с тях, за да научи ежедневните им разходи сега и разгръща серия от сценарии за източниците на доходи и техните лични разходи за живот след пенсиониране.
„Личният ни опит с инфлацията може да варира дори от семейство до семейство“, казва той.
Ким казва, че много канадци също не успяват да вземат предвид колко значително други разходи могат да нараснат при пенсиониране. Приблизително едно на всеки четири (26 процента) домакинства, участващи в анализа на Deloitte, казват, че са предвидили бюджет за достъпност на дългосрочни грижи, например.
Канадците, които отиват в годините си на пенсиониране, може също да подценяват разходите за придобиване застраховка за инвалидност и други усложнения в по-напреднала възраст, отбелязва Ким.
„Наистина е важно да помислите за разходите си за грижи, различните фактори за вашето здраве и дали наистина ще трябва да започнете да заделяте някои спестявания или мислене за това как застрахователните полици работят за вас за вашите грижи“, казва той.
Нетното богатство също може да бъде подвеждаща цифра, особено за канадците, чиито финанси са свързани с недвижими имоти, Ким отбелязва, че се е превърнал в критична основа за много домакинства, спестяващи за пенсиониране.
Тези видове проблеми — липса на възможности в застрахователната индустрия за застаряващите канадци или разбиране как да разположите капитал от дома си — не отразяват провалът на почти пенсионираните лица, но липсата на иновации и внимание от страна на сектора на финансовите услуги, твърди Ким.
Той би искал да види банки, доставчици на застрахователни услуги и други фирми за финансови услуги да работят в тясно сътрудничество с обществеността сектор за предоставяне на нови продукти, насочени към подобряване на готовността и облекчаване на прехода към пенсиониране.
„Мисля, че много канадци са се борили да спестяват и мисля, че са направили най-доброто, на което са способни,“ казва Ким.
„Това наистина е надежда за сектора на финансовите услуги, включително и за нас, да помислим какво още можем да направим, за да могат хората действително да правят по-добър избор, така че да бъдат по-добре информирани... и те имат повече увереност.“
Твърде късно ли е за преодоляване на празнината?
Въпреки че 10 години може да не изглеждат като много време, когато става въпрос за спестяване, Евънс казва, че когато клиентите идват при него с тревога относно пенсионирането си, той ги уверява, че не всяка надежда е загубена.
„Не изглежда непременно много, но има много приложими неща, които човек може да направи в рамките на 10 години“, казва той.
Едно от предимствата на извършването на финансов одитът на стратегиите ви за спестяване десетилетие преди пенсионирането е, че чрез промяна на навиците за харчене сега, човек може едновременно да спести повече пари през този хоризонт и в крайна сметка да се нуждае от по-малко пари като цяло, когато го нарича кариера, казва Еванс.
„Получавате тази двойна полза“, казва той. „Това е наистина мощно.“
Изграждането на готовност за пенсиониране не приключва непременно, след като сте напуснали работната сила, добавя Ким. Може да се наложи промените в начина на живот да настъпят рано в годините на пенсиониране, за да сте сигурни, че финансите ви няма да изчезнат преди края на годините ви на пенсиониране.
Ким поставя под съмнение традиционната мъдрост да се откажете от по-рисковите инвестиции и да се насочите към по-безопасни , по-предсказуеми активи като облигации, веднага след като се пенсионирате.
Тъй като много канадци очакват да живеят още 20 години след пенсиониране, Ким казва, че продължаването на по-висока възвръщаемост на пазара на акции може да бъде от решаващо значение за поддържане на темпото с нарастващите разходи за живот през това време.
Финансовият плановик също може да ви помогне да решите кои сметки трябва да изтеглите първи след пенсиониране и кога има смисъл да получите достъп до CPP плащания, казва Ким.
Evans се съгласява, като отбелязва, че за 65-годишен пенсионер забавянето на достъпа до CPP дори с пет години може да окаже значително влияние върху размера на плащанията за остатъка от пенсионирането ви.
В този смисъл той казва, че това, от което канадците се нуждаят за пенсиониране, не е непременно колко големи са средствата ви – важно е как имате достъп до тях.
